अपने हाउसिंग लोन को प्री पे करने का फैसला करने से पहले सोचने लायक खास बातें

अपने हाउसिंग लोन को प्री पे करने का फैसला करने से पहले सोचने लायक खास बातें.

फंडिंग की आवश्यकताओं

अपने हाउसिंग लोन के प्रीपेमेंट पर विचार करने से पहले, आपको यह पक्का करना होगा कि आपके वित्तीय लक्ष्य जैसे शादी, विदेश यात्रा आदि के लिए आपके पास पर्याप्त फंड है. आपको ऐसी सिचुएशन में फंसने से बचना चाहिए जिसमें आप अपना होम लोन प्री पे करने के लिए खुद पर बहुत ज्यादा बोझ डाल दें, और नतीजतन आपके कोई वित्तीय लक्ष्य पूरा करने की ज़रूरत होने पर फंड-स्ट्रैप्ड हो जाएं. इसके अलावा, आपको यह भी पक्का करना होगा कि मेडिकल इमर्जेन्सी, या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के लिए भी आपके पास सरप्लस फंड्‌स मौजूद हों.

इन्वेस्टमेन्ट से इनकम

प्री-पेमेंट की कास्ट को इन्वेस्टमेन्ट से कमाए जा सकने वाले रिटर्न्स से भी करनी चाहिए. यदि आपके पास होम लोन के ब्याज से ज्यादा रिटर्न कमाने के अवसर हों, तो सरप्लस फंड को होम लोन प्रीपे करने में इस्तेमाल करने के बजाय उसका इन्वेस्टमेन्ट करना ज्यादा बेहतर होगा.

होम लोन एक लंबी अवधि के नजरिए से लिए जाने वाला लोन है; यदि आप अपने होम लोन की लागत की किसी निवेश उपकरण से तुलना कर रहे हैं, तो आपको इक्विटी निवेश के बारे में विचार करना चाहिए. इक्विटी निवेश एक दीर्घकालिक निवेश है जहां निवेश की अवधि के साथ जोखिम में कमी आती है, इसका अर्थ यह है कि आप इक्विटी में जितने अधिक समय तक पैसा निवेशित रखेंगे, आपका जोखिम उतना ही कम होता जाएगा.

पिछले 15 वर्षों में, BSE सेंसेक्स ने लगभग 15% का सालाना रिटर्न दिया है. होम लोन पर 9% ब्याज मानते हुए, आपके होम लोन के मूल्य की तुलना लंबी अवधि में इक्विटी इन्वेस्टमेन्ट से की गई है.

ऊपर दिए गए सिनैरियो में, इन्वेस्टमेन्ट पर रिटर्न हाउसिंग लोन पर लागू ब्याज दर से अधिक है इसलिए, ऐसे में, हाउसिंग लोन को चुकाने के बजाय सरप्लस फंड्‌स का इन्वेस्टमेन्ट अधिक फायदेमंद रहेगा.

लोन के स्टेज

ब्याज आउटफ्लो में कमी प्रीपेमेंट का मुख्य फायदा है. होम लोन के शुरुआती स्टेज में EMI में ब्याज का हिस्सा सबसे अधिक होता है. इसलिए, मिड-टू-लेट स्टेज में लोन्स के प्रीपेमेंट आपको ब्याज पर बचत का पूरा फायदा नहीं दे सकते. ऐसे में, सरप्लस फंड्‌स का इन्वेस्टमेन्ट करना ही समझदारी है.

ब्याज दर

हाउसिंग लोन को सर्विस करना ज्यादा आसान होता है - होम लोन पर ब्याज दर आम तौर पर पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन जैसे अन्य लोन पर लगने वाली ब्याज दर से कम होती है. इसलिए, अगर आप कर्ज कम करना चाहते हैं, तो बेहतर यही होगा कि आप पहले अधिक ब्याज वाले लोन्स का भुगतान करें (न कि हाउसिंग लोन का जिसमें ब्याज की दर कम होती है).

होम लोन के लिए टैक्स में छूट

आप हाउसिंग लोन के प्रिंसिपल अमाउंट की रीपेमेंट पर हर फाइनेंशियल ईयर में ₹1.50 लाख तक की टैक्स छूट क्लेम करने के हकदार हैं. आप हाउसिंग लोन्ज़ पर चुकाए गए ब्याज पर भी टैक्स छूट ले सकते हैं (किराए पर दी प्रापर्टी के मामले में, पूरा ब्याज अमाउंट छूट के रूप में माना गया है, अपने कब्जे में प्रापर्टी वाले मामले में, ब्याज पर टैक्स छूट ₹2 लाख तक है). इसके अलावा, 'सभी के लिए आवास' पर सरकार के फोकस की वजह से हाउसिंग लोन पर टैक्स इंसेंटिव आने वाले समय में बढ़ सकते हैं. अपने हाउसिंग लोन के पूरे प्रीपेमेंट पर, आपको ये टैक्स बेनिफिट्‌स मिलने बंद हो जाएंगे; पार्ट प्रीपेमेंट करने पर टैक्स बेनिफिट कम हो जाएगा.